Plata pensiilor devine o povară tot mai mare pentru statul român, iar presiunea va crește și mai mult odată cu retragerea din activitate a generației „decrețeilor”, când valoarea sumelor încasate va ajunge la aproape 30 la sută din cea a ultimului salariu, potrivit specialiștilor MrFinance.ro. Există însă soluții pentru asigurarea unor venituri mai mari la ieșirea la pensie.
„România se situează sub media Uniunii Europene când vine vorba despre raportul dintre pensia medie și veniturile medii înainte de pensionare. Media UE este de 58 la sută, iar în România este de 48 la sută. Stăm mai bine decât țări precum Danemarca, Belgia, Lituania sau Croația, dar greul va urma după 2035-2040, când se va pensiona generația <decrețeilor> – angajații cu vârsta între 40-55 de ani.
Conform estimărilor, din cauza deficitului bugetului de pensii tot mai mare, pensia de la stat va fi tot mai mică raportat la ultimul salariu și va reprezenta o rată de înlocuire de circa 30 la sută”, explică Ion Soltinschi, consultant și planificator financiar mrfinance.ro.
- Angajatorii din străinătate au început recrutările pentru sezonul de vară: +1.800 joburi disponibile pe eJobs pentru românii care vor să lucreze în afara țării
- Piața muncii în România, în 2025: criza de personal, principala bătaie de cap pentru recrutori
- Tchibo Brands România își mută birourile în Business Garden Bucharest
Cel mai numeros segment al populației active este acum cel cu vârsta între 40-55 ani, care se va pensiona în următorii 10-20 de ani. Dar banii care le sunt reținuți la Pilonul I de pensii se duc către pensionarii deja existenți. Când generația „decrețeilor” va ieși la pensie, ar trebui plătită din contribuția populației de sub 40 de ani, al cărei efectiv este tot mai redus.
Rata natalității în 2024 a fost cea mai mică din ultimii 100 de ani, la fel ca în 2023 și 2022, iar declinul demografic va duce la o pensie prea mică pentru nevoile unei persoane. Ion Soltinschi estimează că un angajat care se va pensiona în 2035 și care va avea atunci un salariu de 7.000 de lei se va putea aștepta la o pensie de circa 2.100 de lei. În termeni nominali, sumele vor fi mai mari din cauza inflației din următorii 10-15 ani, însă vor reprezenta o rată de înlocuire de circa o treime.
Ce alternative există?
„Cred că nu ar trebui să ne bazăm pe pensia de la stat și să ne creăm propriul plan de retragere din activitate. Altfel, șansele să ne menținem stilul și nivelul de trai la pensie sunt destul de mici”, susține expertul MrFinance.ro.
În opinia acestuia, o primă opțiune este pensia privată facultativă. Din veniturile tale, oricare ar fi ele, fie că ești angajat la stat, la privat sau ai o activitate independentă, poți depune bani lunar pentru o pensie facultativă. Este vorba despre Pilonul III, administrat privat – spre deosebire de pensia privată obligatorie (Pilonul II), unde suma cu care se cotizează este repartizată automat din CAS, pentru pensia facultativă contribuția este voluntară. Mecanismul de funcționare este similar cu Pilonul II sau fondurile mutuale.
A doua alternativă o reprezintă investițiile pe cont propriu. Dacă randamentele pensiei facultative (de 6,6 la sută) nu sunt satisfăcătoare, te poți orienta către alte soluții de economisire și planificare a retragerii din activitate. Poți începe să-ți construiești un portofoliu diversificat de investiții la bursă, să investești în fonduri mutuale sau în alte produse pe care le înțelegi și în care ai încredere.
Cum funcționează sistemul de pensii?
În 2007, a început reforma pensiilor cu scopul de a reduce presiunea pusă pe sistem. Pe lângă pensia de la stat (Pilonul I) au mai apărut pensia privată obligatorie (Pilonul II) și pensia privată facultativă (Pilonul III). În momentul în care cineva începe să aibă un venit, din contribuția obligatorie la pensie (de 25 la sută), 20,25 la sută este direcționat către Pilonul I, administrat de stat, iar 4,75 la sută merge automat către pensia privată obligatorie (Pilon II).
Fondurile de pensii sunt, practic, niște fonduri mutuale – economisești bani care sunt gestionați de administratorii acestora. La finalul lui 2024, peste 8,3 milioane de români aveau pensie privată obligatorie, iar valoarea totală a activelor fondurilor de pensii administrate privat a fost de peste 153 de miliarde de lei (30,5 de miliarde de euro), conform datelor ASF, reglementatorul pieței.
Dar, în condițiile în care povara sistemului public de pensii crește, iar datoria pentru a acoperi această cheltuială va fi tot mai mare, crește și riscul unei naționalizări ale Pilonului II. Există deja precedente în Europa de Est. În Ungaria și Polonia, în urmă cu mai bine de un deceniu, guvernele au decis naționalizarea totală sau parțială a Pilonului II, ca urmare a majorării datoriei publice. În România, a existat o asemenea tentativă, prin OUG 114/2018. În vara lui 2022, au apărut din nou discuții legate de o posibilă încercare de naționalizare a acestui pilon.
Potrivit ASF, „fondurile din Pilonul II sunt în totalitate alimentate din alocaţii de la stat. Dar aceste alocaţii, odată transferate către fonduri în numele cetăţenilor români beneficiari, devin active în proprietate privată şi ele nu mai pot fi retrase sau naţionalizate (confiscate), potrivit Constituţiei.
Parlamentul şi Guvernul au în competenţa lor să majoreze sau să micşoreze alocaţiile bugetare viitoare, fără să afecteze în niciun fel contribuţiile trecute. Şi, eventual, mai pot schimba, prin lege, administrarea privată în administrare de stat, ceea ce nu înseamnă <naţionalizare>. Schimbarea administratorului nu afectează drepturile pe care cetăţenii le au în Fondurile din Pilonul II”.
Este nevoie de o strategie
„Pensia medie a crescut cu 284 la sută în ultimii 13 ani, de la 753 lei, în 2011, la 2.898 lei, în 2024. Cu toate acestea, încă este și va fi insuficientă pentru un trai decent la retragerea din activitate. În 2035, estimările arată că rata de înlocuire a salariului cu pensia va fi de 30 la sută. Cine nu își construiește o strategie pentru retragerea din activitate ar trebui să își reducă substanțial standardul de viață pentru a corespunde noilor venituri”, arată Ion Soltinschi.
În trimestrul IV din 2024, numărul mediu de pensionari a fost de 4,92 milioane, iar pensia medie a fost de 2.898 de lei. Față de trimestrul III din 2023, numărul mediu de pensionari a scăzut cu 41.000, iar cel al categoriei aparținând asigurărilor sociale de stat s-a redus cu 36.000. În trimestrul IV, pensia medie lunară și pensia medie de asigurări sociale de stat au crescut cu 12,2 la sută comparativ cu trimestrul precedent.
Mr.Finance.ro este o platformă online care oferă informații utile despre credite bancare sau nebancare, asigurări, investiții, criptomonede și tranzacții Forex. Platforma pune la dispoziția românilor opțiunea de a compara și evalua cele mai bune oferte de credite înainte de a le accesa efectiv, pentru a vedea care produs are costuri mai mici.
